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원리금 균등 상환 계산방법
원리금 균등상환이 중요한 이유는 돈을 빌릴 때, 당연하겠지만 원금만 고려하면 안 된다.
이자가 어떻게 붙는지, 총 상환액이 얼마인지 정확히 알아야 한다. 만약 내가 1억 원을 빌리면 단순히 1억 원만 갚는 것이 아니라, 이자를 포함해 1억 2천만 원 이상을 갚아야 할 수도 있다.
원리금 균등 상환 방식은 매달 동일한 금액을 상환하는 방식이다. 상환 초기에는 이자 비중이 높고, 시간이 지날수록 원금 비중이 커지는 구조다. 매월 일정 금액을 납부하기 때문에 가계부 담을 예측하기 쉽다는 장점이 있다.
- 빌리는 금액: 1억 원
- 연이자율: 5%
- 상환 기간: 10년 (120개월)
| 월차 | 원금 상환액 | 이자 | 총 상환금 |
| 1 | 618,988원 | 416,667원 | 1,060,655원 |
| 12 | 651,520원 | 409,135원 | 1,060,655원 |
| 60 | 801,870원 | 258,785원 | 1,060,655원 |
| 120 | 1,056,792원 | 3,863원 | 1,060,655원 |
120개월 동안 총 상환하는 이자 금액은 27,278,707원이다. 즉, 원금 1억 원을 빌려 총 127,278,707원을 갚게 된다.
원리금 균등 vs. 원금 균등 상환 비교
| 구분 | 원리금 균등 상환 | 원금 균등 상환 |
| 월 상환금 | 일정 | 초기 부담 큼, 점점 감소 |
| 총 이자 부담 | 상대적으로 많음 | 상대적으로 적음 |
| 가계부담 | 예측 가능 | 초기 부담이 큼 |
원리금 균등 상환은 매월 같은 금액을 납부하기 때문에 가계부 담을 예측하기 쉽다. 하지만 원금 균등 상환에 비해 총 이자가 많다는 단점이 있다. 반면 원금 균등 상환은 초기 상환 부담이 크지만, 시간이 지날수록 부담이 줄어들고 총이자가 적다는 장점이 있다.
원리금 균등 상환 vs 원금 균등 상환 비교 예시 (10년, 1억, 연이율 5%)
어떤 사람이 1억 원을 연이율 5%로 10년 동안 돈을 빌렸다고 가정하고, 두 가지 상환 방법을 비교해 보자.
총 이자 비교
- 원리금 균등 상환: 약 27,279,000원
- 원금 균등 상환: 약 22,916,000원
결론
✔ 초기 부담이 적고 일정한 금액을 갚고 싶다면 원리금 균등 상환
✔ 총이자를 줄이고 빨리 원금을 줄이고 싶다면 원금 균등 상환
1. 원리금 균등 상환 (매월 동일한 금액 상환)
- 매월 일정한 금액(원금 + 이자)을 상환
- 초기에는 이자 비중이 크고, 점차 원금 비중이 증가
- 초반 부담이 적지만 총이자 부담이 상대적으로 큼
월 상환액 계산 (약 1,060,655원)
첫 달
- 이자: 1억 × (5% ÷ 12) = 416,667원
- 원금: 1,060,655 - 416,667 = 643,988원
마지막 달
- 이자 거의 없음, 원금 대부분 상환
장점: 매월 동일한 금액을 납부하므로 계획적인 재무 관리 가능
단점: 총 이자 부담이 원금 균등 상환보다 큼
2. 원금 균등 상환 (매월 동일한 원금 + 이자 부담 감소)
- 원금을 매월 일정하게 나누어 갚고, 남은 원금에 대해 이자 부과
- 초기 상환액이 높지만 점점 줄어듦
- 총이자 부담이 원리금 균등 상환보다 적음
월 원금: 1억 ÷ (10년 × 12개월) = 833,333원
첫 달
- 이자: 1억 × (5% ÷ 12) = 416,667원
- 총 상환액: 833,333 + 416,667 = 1,250,000원
마지막 달
- 원금: 833,333원
- 이자: 거의 없음
- 총 상환액: 833,333원
장점: 전체적으로 이자 부담이 적음
단점: 초반 상환 부담이 큼
원리금 균등상환 중도상환 불이익이 있다?
조기 상환하면 은행이나 금융기관은 예상보다 빨리 회수되기 때문에 중도상환 수수료(위약금)를 부과할 수 있습니다.
중도상환 수수료 계산 예시
- 일반적으로 잔여 원금 × 수수료율 × 잔여 기간(년) 적용
- 예시
- 잔여 원금: 5,000만 원
- 수수료율: 1.5%
- 잔여 기간: 2년
- 중도상환 수수료 = 5,000만 × 1.5% × 2 = 150만 원
금융기관별로 수수료율과 적용 방식이 다를 수 있으므로 사전에 확인 필요
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